Как узнать, не висит ли на вас мошеннически оформленный кредит?

Долги россиян перед банками растут как снежный ком. В марте финансовые организации выдали соотечественникам максимальный за два года объем потребительских кредитов — 304 миллиарда рублей, говорится в материалах бюро кредитных историй «Эквифакс». По сравнению с прошлым годом показатель вырос на 41%, по сравнению с февралем — на 17%.
А средняя сумма потребительского займа составила рекордные 308 тысяч рублей (на 23% больше, чем по итогам 2020 года).
По данным Центрального банка, россияне должны банкам более 21 трлн рублей. Большую часть этих кредитов заемщики оформили сами — на квартиры, машины, бытовую технику. Но есть среди должников и те, которые стали должниками не по своей воле: кредиты на их имя оформили злоумышленники. В такой ситуации оказался спортивный комментатор Роман Нагучев: мошенники взяли на него микрозаем в Новосибирске, где журналист никогда не был! А в марте 2020 года, когда он якобы оформлял кредит, Нагучев вообще находился за границей.
О своем «долге» молодой человек узнал после того, как получил судебный приказ.
Как говорит руководитель Правового центра Елена Бабушкина, люди узнают о том, что являются заемщиками, хоть кредиты они никогда и не оформляли, когда в дверь уже стучатся кредиторы. К этому моменту у них уже может быть исполнительный лист о взыскании долга. «К сожалению, только за последний год наши юристы трижды защищали права граждан в подобных случаях», — рассказала Бабушкина.
Рассказываем, почему финансовые организации выдают кредиты не тем людям и как проверить, не висит ли на вас чужой долг.

Дистанционное одобрение
Банки постоянно отчитываются о совершенствовании своих систем безопасности — новости об этом гордо красуются на официальных сайтах финансовых организаций. И эти же банки постоянно допускают утечки персональных данных своих клиентов — эти новости постоянно появляются в СМИ. Злоумышленники покупают такие базы данных, а потом идут с копиями чужих паспортов в микрофинансовые организации — именно они одобряют кредиты удаленно, по интернету.
«Для дистанционного оформления кредита достаточно от вашего имени заполнить анкету на сайте кредитной организации, подгрузить фотографию паспорта и с помощью телефона подтвердить свое согласие на оформление кредита. Мошенники, используя чужие данные и несовершенство технологий, получают денежные средства за счет кредита, оформленного на другого человека, который, сам того не подозревая, становится должником», — говорит Бабушкина.

Как узнать, взяли ли мошенники кредит?
Если из банка (или банков), клиентами которого вы являетесь, утекали персональные данные клиентов (а также если вы часто оставляете копию паспорта в самых разных местах), следует почаще проверять, не оформлен ли на вас кредит. Это просто.
«Правила ознакомления с подобной информацией подробно описаны в Федеральном законе „О кредитных историях“. Кредитная история — это информация о заемщике и его обязательствах перед финансовыми организациями. В кредитную историю входит информация о месте регистрации и фактическом месте жительства заемщика, о его обязательствах, поручителях, о сумме долга, о сроке исполнения обязательства в полном размере, а также о сроке уплаты процентов в соответствии с кредитным договором», — поясняет Бабушкина.
Информация о кредитной истории каждого гражданина хранится в Бюро кредитных историй — это такая организация, которая оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Каждый гражданин имеет право получить отчет по своей кредитной истории. Бесплатно — не более двух раз в год (за деньги — любое количество раз) и в любом БКИ.
«Чтобы получить отчет о кредитной истории, необходимо запросить в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) информацию о том, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Запрос в ЦККИ можно сделать через портал госуслуг. После получения информации нужно связаться с бюро кредитных историй, запросив у них кредитную историю (в письменной или электронной форме). Бюро кредитных историй идентифицирует вас и предоставит отчет (информацию о кредитной истории). В зависимости от способа запроса информации — лично или дистанционно — срок предоставлении информации составит от одного до трех рабочих дней», — добавляет эксперт.
Она рекомендует запрашивать кредитную историю не реже двух раз в год.

А если кредит есть?
Если в вашей кредитной истории обнаружится заем, который вы не оформляли, следует немедленно обращаться к юристам. Без судебного разбирательства, по словам Бабушкиной, здесь не обойтись.

aif.ru/money/mymoney/podkinutyy_dolg_kak_uznat_chto_moshenniki_oformili_na_vas_kredit

Депутаты приняли закон о защите прожиточного минимума от списаний за долги. 5 важных моментов

Наконец-то свершилось то, о чем уже давно говорили и писали эксперты, в т.ч. и я. В самый последний день заседания государственной думы депутаты приняли в 3-м чтении Закон о защите прожиточного минимума от списания за долги.

Напомню суть проблемы. Пока действует норма о том, что за долги не могут списывать более 50% дохода должника.
Если доход большой, то ситуация не становится для должника критической. Допустим одинокий должник получает 100 тыс. в мес. За долги у него могут списать не более 50 тыс. руб, а оставшихся 50 тыс. руб. вполне хватит на жизнь.
Но что делать когда зарплата 13 — 15 тыс. руб. Если списать половину, то остается совсем мало 6,5 — 7,5 тыс. руб. Их хватит только на коммуналку и все.
Теперь будет по-другому. Вернее с 1 февраля 2022 года вступают новые правила списания средств со счетов за долги.

Новые правила
В краткой форме изложу основные моменты:
1. Судебный пристав обязан проинформировать должника о защите его средств в размере прожиточного минимума
2. Размер прожиточного минимума устанавливается в размере федерального прожиточного минимума трудоспособного гражданина. Если в регионе прожиточный минимум больше (как правило это северные регионы). то берется максимальное значение.
3. Если на иждивении должника есть иждивенцы, то размер защищенных увеличивается на суммы прожиточных минимумов каждого иждивенца
4. При списании средств за долги банки тоже должны учитывать наличие защищенного прожиточного минимума
5. Должник может сам подать заявления в банк и судебным приставам о защите прожиточного минимума от списания.

На сегодня федеральный прожиточный минимум составляет 12 200 рублей.

Положения нового закона не распространяются на долги по:
* алиментам
* возмещению вреда здоровью
* возмещению вреда из-за преступления и сети кормильца

Если Вы попали в непростую ситуацию, то советую самостоятельно подавать заявление в службу судебных приставов, а не ждать, что они сами там разберутся. Тем более если есть есть иждивенцы.
В любом случае закон адекватный и давно пора было его принять. Но, в данном случае — «лучше поздно, чем никогда».

zen.yandex.ru/media/fintonkosti/deputaty-priniali-zakon-o-zascite-projitochnogo-minimuma-ot-spisanii-za-dolgi-5-novyh-momentov-60cb47eb7019903c90d6e111

В России впервые изъяли единственное жилье у гражданина-банкрота

В России состоялись первые торги по продаже единственного жилья гражданина-банкрота. После трех лет противостояния должника и кредиторов последние победили. Гражданину предоставили взамен новую квартиру, почти в пять раз меньше прежней.

По мнению юристов, это решение может спровоцировать множество аналогичных дел, а роскошное жилье снова начнут регистрировать на детей и бывших супругов.
По итогам банкротных торгов 22 июня единственная квартира Аркадия Поторочина была продана ООО «Правознай» за 8,25 млн руб. (начальная цена составляла 9,1 млн руб.), следует из данных ЕФРСБ. История началась в мае 2018 года. Тогда господин Поторочин с долгами в 21,4 млн руб. был признан банкротом. Должник попросил исключить из конкурсной массы его двухуровневую пятикомнатную квартиру в Екатеринбурге площадью 147,3 кв. м как единственное жилье. В июле 2018 года Арбитражный суд Свердловской области удовлетворил его просьбу, но кассация в январе 2019 года отправила спор на новое рассмотрение.
Тем временем кредиторы в связи с отсутствием у должника другого имущества решили действовать. В феврале 2019 года они проголосовали за замену двухуровневой квартиры на «однушку» в том же городе площадью 31,7 кв. м (при соцнорме в 10 кв. м), учитывая, что должник холост и не имеет иждивенцев. После этого суды на втором круге рассмотрения отклонили ходатайство банкрота о защите «роскошного жилья», отметив, что новая квартира «разумно достаточна для удовлетворения конституционно значимых потребностей в жилище для одного человека».
Но должник не сдался и декабре 2020 года снова попросил исключить двухуровневую квартиру из конкурсной массы. По его мнению, замещение квартиры противоречит постановлению Конституционного суда (КС) от 14 мая 2012 года, которое исключает такую возможность до внесения изменений в закон, а действия кредиторов «фактически лишают гражданина частной собственности». Господин Поторочин также сослался на позицию Верховного суда (ВС) по делу Дмитрия Стружкина о том, что кредиторы не вправе навязать должнику замещающее жилье (см. “Ъ” от 24 октября 2020 года).

Но в феврале 2021 года суд прекратил производство по ходатайству, пояснив, что спор «разрешен ранее», позиция же ВС высказана после вступления в силу решений о судьбе двухуровневой квартиры и обратной силы не имеет. Апелляция и кассация с этим согласились. В результате квартира, которую кредиторы сочли «слишком роскошной», продана с торгов.
Опрошенные “Ъ” юристы отмечают, что это первый известный случай продажи единственной квартиры банкрота с предоставлением ему более скромного жилья. «Я не слышал о других подобных торгах и не встречал их в практике»,— говорит старший юрист «Арбитраж.ру» Артем Комсюков. «Подобных дел найти не удалось»,— подтверждает и партнер юрфирмы «Степачков и Сурчаков» Никита Степачков.
Партнер MGP Lawyers Денис Быканов подчеркивает, что в «развитых иностранных правопорядках» нет абсолютного иммунитета единственного жилья без оглядки на его стоимость, «иначе можно вложить все деньги во дворец и получить защиту от кредиторов».По мнению господина Степачкова, рассматриваемое дело — попытка судов восполнить пробел в законодательстве и «уйти от неоправданно высокой защиты должника».
«В обществе существует определенный запрос на взыскание роскошного жилья должника. И Конституционный суд недавно допустил изъятия из правила об абсолютном иммунитете единственного жилья»,— отмечает Денис Быканов. КС 26 апреля разрешил в ряде случаев предоставлять должнику замещающее жилье площадью не меньше соцнормы (см. “Ъ” от 28 апреля).
Юристы полагают, что теперь подобные случаи будут встречаться все чаще. «Дело Поторочина выглядит первой ласточкой, за которой должны полететь стаи со всех уголков страны»,— говорит господин Комсюков. Денис Быканов согласен, что решений о замещении жилья должника будет все больше, и это может мотивировать власть наконец-то урегулировать вопрос в законе. Господин Степачков уверен, что «новый ожидаемый вектор судебной практики заставит многих состоятельных граждан взглянуть на проблему защиты своих активов по-новому». По всей видимости, полагает господин Комсюков, формальными собственниками жилья снова будут делать несовершеннолетних детей и бывших супругов.
По данным сервиса «Екатдом», рыночная стоимость проданной квартиры должника составляет около 11–12 млн руб., то есть она реализована минимум на 25% дешевле реальной цены.На банкротных торгах цена продажи почти всегда сильно ниже. Так, по данным ЕФРСБ, за последние пять лет реализовать имущество должников на первых-вторых торгах (с начальной ценой на 10% меньше рыночной стоимости, определенной оценщиком) удается лишь в 5–7% случаев. В остальных случаях продать актив удается только при публичном предложении (на третьих или четвертых торгах) со снижением цены на 70–80% к рыночной.

//www.kommersant.ru/doc/4880597?from=main_10

Ипотечные квартиры имели право банки изымать, т.к. кредит дают под квартиру.
А другие кредиты нельзя было давать под залог единственный квартиры, и изымали все, кроме квартир.
Теперь вводится в практику замена квартиры на меньшую, и продажа изъятой квартиры в погашение долгов
Факт в том, что положено начало изъятию единственного жилья без его залога.

Подводные камни закона о списании долгов с карты: как не остаться без средств к существованию

Не так давно в силу вступил новый закон о списании денег с банковских карт должников, запрещающий списывать в счет гашения долга определенные виды зачислений, а также требующий оставлять на счетах должников сумму не ниже размеров прожиточного минимума
Казалось бы, закон направлен на благо граждан, на защиту их денежных средств, на сохранение более-менее нормального образа жизни малоимущих граждан и пенсионеров. Но списания продолжаются, причем списывают деньги с карт, в том числе и с пенсионных, совсем не мошенники, а сотрудники банков. Оказывается, в законе есть свои лазейки и ловушки, позволяющие банкам все так же списывать средства с карт должников, и суды в большинстве таких ситуаций принимают сторону банка.
Итак, рассмотрим пример. Женщина, получающая пенсию, оформила кредит в банке для своей дочери. Дочь исправно платила кредит, но в какой-то момент с пенсионной карты женщины исчезли все деньги. Получив смс о списании всех средств, женщина сразу же позвонила в банк, сообщить, что мошенники списали ее деньги, однако в ответ услышала, что это не мошенники, деньги списал банк и совершенно законно.
Оказалось, что в какой-то момент дочь не смогла оплатить кредит, ничего не сообщив об этом матери, и банк списал образовавшуюся задолженность со счета женщины, так как к кредиту была подключена функция безакцептного списания. В этом случае банк имеет полное право списывать все средства с карты должника при появлении задолженности. То есть, дочь не внесла плату вовремя, в день списания средств денег на карте матери не было, из-за этого образовалась задолженность. А при наличии задолженности банк имеет право списывать любые средства в объеме долга. Банк ведь не приставы.То же самое может произойти и при любой несвоевременной оплате кредита при подключенном безакцептном списании. В этом случае банк спишет любые денежные средства, независимо от источника их зачисления.
Второй вариант списания денег с карты также при оформлении кредита. Женщина взяла в банке кредит на определенную сумму с зачислением на карту банка, с подключенным безакцептным списанием с целью гашения другого кредита (кредитной карты). Деньги при получении были сразу же отправлены на счет другого кредита. Однако через несколько минут с карты списалась еще одна сумму, в размере более 10 000 рублей. Списалась она из личных денег заемщика.
При обращении в банк выяснилось, что к кредиту была подключена страховка, что этот момент был прописан в договоре, который подписывала женщина, и что после получения кредитных средств произошло списание суммы страховки страховой компанией. Так как кредитные деньги были уже переведены на другой счет, то сумма страховки списалась из личных средств, находящихся на карте.
Чтобы избежать таких ситуаций, необходимо читать весь договор, вникая в суть всех пунктов, до его подписания. Обращая при этом внимание на наличие страховок, подключенных к кредиту, и функции безакцептного списания.Важным моментом является то, что суд может признать списание денег незаконным только в том случае, если в договоре функция безакцептного списания навязана клиенту. Договор должен предусматривать возможность отключения этой функции по желанию клиента. Если же договор не предоставляет клиенту возможности отключения этой функции, как и отказа от страховки, списание может быть признано незаконным. Но для этого потребуется обращаться в суд.
Теперь другая ловушка закона. Пенсионер является владельцем квартиры, в которой он прописан, однако проживает он по другому адресу. Свою квартиру сдает в аренду, откладывая часть арендной платы и пенсии в качестве сбережений, которые хранит на банковской карте. В какой-то момент вся сумма сбережений исчезает со счета. При этом исчезает именно вся сумма, а не 50%, как это положено по закону – согласно законодательству, по долгам за коммунальные услуги могут списывать не более половины дохода.
Как оказалось, арендаторы квартиры не оплачивали коммунальные услуги, накопилась большая сумма долга, из-за чего управляющая компания потребовала взыскать долг с владельца жилого помещения. Такие иски рассматривают без присутствия ответчика, то есть, пенсионер ничего об этом не знал. Он обратился в суд по факту незаконного списания всей суммы своих накоплений, но проиграл дело.
Причина проигрыша проста. Существует Федеральный Закон № 229 от 02.10.2007. именно этот закон и регулирует тот момент, что с карты должника может быть удержано (списано) в счет долга не больше 50% от суммы полученного дохода. Лишь при большой сумме задолженности допускается списание 70% дохода. Однако в законе речь идет именно о зачислениях на карты или счета должника, а не о его сбережениях. Поэтому списание сбережений является законным.Чтобы избежать подобных проблем, необходимо периодически проверять базы ФССП на наличие исполнительных производств в отношении себя. Проверить это можно на сайте ФССП. Также, необходимо проверять уведомления в кабинете Госуслуг, свою электронную почту и обычный почтовый ящик, так как уведомления и требования о погашении долга могут прийти в электронном или бумажном варианте.

//zen.yandex.ru/media/id/5d3ec7314735a600acedd818/lovushki-zakona-o-spisanii-dolgov-s-karty--kak-ne-ostatsia-bez-kopeiki-60dfe764f0ef7234418c7bc8

Кто кроме вас может увидеть вашу кредитную историю?

Любой кредит, который вы берете – часть вашей персональной кредитной истории. Но кредитная история не является абсолютной тайной. Кто и в каких случаях может ее узнать?

Что можно узнать из кредитной истории

Кредитная история дает исчерпывающую информацию обо всех ваших кредитных обязательствах.
Из нее можно узнать:
* в какие банки (и не только банки) вы обращались за кредитами и займами
* какие суммы брали и как расплачивались
* есть ли у вас просрочки и непогашенные кредиты
* сколько кредитов вы обслуживаете прямо сейчас
* приходилось ли вам быть созаемщиком, то есть брать кредит вместе с кем-то, а также поручителем по кредитам других людей.
Вся эта информация позволяет будущим кредиторам быстро оценить вашу добросовестность и принять решение о выдаче кредита.

Как устроена кредитная история

Устройство кредитных историй описано в законе, который так и называется — «О кредитных историях».
У каждой из них есть четыре части: титульная, основная, дополнительная (закрытая) и информационная.
Первая часть — титульная. В ней содержится личная информация о человеке, самые общие сведения: фамилия-имя-отчество, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО, когда брали у них в долг деньги.
Вторая часть — основная. Тут есть описание всех ваших кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. В основной части также могут содержаться записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ. И даже сведения об уплате алиментов. Кроме того, в основной часть кредитной истории может быть указан персональный кредитный рейтинг заемщика.
Третья часть кредитной истории – закрытая. Она так называется, потому что никто кроме самого заемщика не имеет к ней доступа. Исключения делаются только по решению суда. В закрытой части написано, кто выдавал вам кредиты, кому уступали долги, если такое происходило. И также — кто запрашивал кредитную историю.
Четвертая часть кредитной истории — информационная. Из нее понятно, куда и когда вы обращались за кредитом или займом, по какому заявлению получено одобрение, а по какому – отказ. При этом здесь же указываются и причины отказа, что может оказаться важным для последующего устранения недостатков.

Где живут кредитные истории

Записи обо всех долгах заемщика, сведенные в кредитные истории, хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк, микрофинансовая организация и кредитный потребительский кооператив имеют право выбрать бюро, куда будут передавать информацию.
Крупнейшее БКИ с самой крупной базой данных – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Здесь хранятся кредитные истории более 100 миллионов россиян.
Титульные части всех кредитных историй хранятся в Центральном каталоге кредитных историй в Банке России. Именно там при помощи запроса на портале госуслуг можно узнать, какие БКИ хранят информацию о вас.

Кто и как может получить доступ к вашей кредитной истории

По закону ко всем четырем частям кредитной истории доступ имеет только сам заемщик.
С вашего письменного согласия основную часть кредитной истории могут получить те, кого закон называет «пользователи».
Пользователями могут быть любые ваши кредиторы — банки, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы. Но не только они, а любая организация или даже индивидуальный предприниматель. То есть, запрашивать основную часть вашего кредитного досье могут работодатели, арендодатели, страховщики, ваши контрагенты по бизнесу. Но, еще раз повторим, доступ к ней они получат исключительно с вашего письменного разрешения.
Согласие на ознакомление с кредитной историей действительно в течение шести месяцев с момента его оформления. При этом если кредит будет выдан, согласие сохраняет силу в течение всего срока действия кредитного договора.

У кого есть право запросить кредитную историю без вашего согласия

Иногда согласия заемщика на получение доступа к кредитной истории не требуется. Например, банки и МФО могут без вашего согласия получить доступ к информационной части кредитной истории.
Основная часть вашей кредитной истории доступна судам, если расследуется уголовное дело, в котором вы фигурируете в любом качестве. В таком случае для доступа необходим запрос судьи.
Кроме того, доступ к основной части кредитной истории дается органам предварительного следствия в рамках расследования конкретных уголовных дел. В таком случае обязательны согласие руководителя следственного органа, который расследует это дело, а также и запрос из этого органа в бюро кредитных историй.
Основную и титульную части любой кредитной истории без согласия заемщика имеет право запрашивать Федеральная служба судебных приставов.
Суды и органы предварительного следствия также имеют право доступа без вашего согласия к закрытой части кредитной истории. А вот судебным приставам такой доступ не разрешен.

Зачем мне давать письменное согласие на доступ к кредитной истории?

Чаще всего этот вопрос возникает, когда вы подаете заявку на кредит. Естественно, ваш банк хочет знать, насколько добросовестно вы гасили кредиты раньше, так как одной справки о доходах, которую вы непременно предоставите, банку будет недостаточно.
Кроме того, кредитору важно знать ваш Персональный кредитный рейтинг, который определяет в баллах от 300 до 850 качество вашей кредитной истории и степень вашей надежности как заемщика.
Если вы откажете банку в согласии получить доступ к основной части кредитной истории, он может отказать в кредите. Потому что там решат, что ваша кредитная история содержит какие-то неприятные моменты, которые вы хотели бы утаить.
Персональный кредитный рейтинг на основании вашей кредитной истории рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Делает это специальный математический алгоритм, который присваивает баллы записям вашей кредитной истории. Больше всего баллов дает отсутствие просрочек и своевременное погашение кредитов и займов.
Узнать свой Персональный кредитный рейтинг вы можете в любой момент бесплатно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Предварительно нужно пройти быструю и несложную процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить ваши персональные данные от неожиданных утечек. Запрашивать свой персональный рейтинг можно любое количество раз.

zen.yandex.ru/media/nbki/kto-mojet-uvidet-vashu-kreditnuiu-istoriiu-60c357ace0c50b4601a2c09a

Почему при смене номера телефона нужно отключить его от мобильного банка?

Списать средства с вашего счета могут не только судебные приставы по исполнительному листу, но и мошенники.
Женщина оформила кредит в известном банке С. По условиям кредитного договора ей была выдана банковская карта с кредитным лимитом в 150000 рублей, который был затем увеличен. По карте была подключена услуга Мобильный банк к номеру мобильного телефона, который принадлежал гражданке.
Спустя время кредит был погашен, банковская карта не использовалась и операции по счету не совершались.
Номер телефона, который был подключен к Мобильному банку, женщина тоже перестала использовать. Через 180 дней мобильный оператор отключил это номер телефона, и он впоследствии был передан третьему лицу.
Вот здесь и начались неприятности!
Неизвестным лицом со счета с использованием Мобильного банка были списаны кредитные средства в размере 176 тысяч рублей, а у женщины образовалась задолженность перед банком! Банк потребовал вернуть денежные средства.
Оставалось только обратиться в суд с иском к Банку о признании обязательств по кредитному договору исполненными.
Несколько судебных инстанций разбирались с этим делом, и решения были прямо противоположными!
Суд первой инстанции исковые требования истца удовлетворил. Суд исходил из того, что женщина в спорный период услугой «Мобильный банк» не пользовалась и денежные средства со счета банковской карты не получала, задолженность возникла вследствие действий третьего лица и в отсутствие воли истца, в связи с чем обязанность погасить эту задолженность отсутствует. Также суд указал, что ответчик не исполнил обязанность по обеспечению сохранности конфиденциальной информации о банковской карте истца и по защите денежных средств от хищения.
Но апелляционная инстанция это решение не поддержала.
Апелляция посчитала, что истец не предприняла своевременных действий по отключению услуги Мобильный банк от «старого» номера телефона. В нарушение условий договора по выпуску и обслуживанию карт, она не уведомила Банк о прекращении использования номера телефона к которому был подключен Мобильный банк.

Истец подала жалобу в Верховный Суд.
Судебная коллегия по гражданским делам судебные постановления по этому делу отменила и дело было направлено на новое рассмотрение.
Было установлено, что денежные средства в размере 176 тысяч рублей были получены третьим лицом, и это факт сторонами по делу не оспаривался.
При этом волеизъявления истца в какой-либо форме на получение этого кредита, его распоряжений о совершении операций по счету, равно как и технических возможностей осуществить такие распоряжения посредством услуги «Мобильный банк», в указанный выше период не имелось.
Поэтому выводы суда апелляционной инстанции ошибочны.
Другой вопрос – были ли причинены убытки Банку действиями истца, поскольку она не уведомила банковскую организацию о прекращении использования мобильного номера телефона.
Списание денежный средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. Удостоверение прав клиента на распоряжение средствами на счете может быть произведено с использованием электронных средств платежа.
Как пояснил представитель Банка, для перевода денежных средств направлялись на абонентский номер не персонифицированные пароли, требующие введения определенной комбинации символов.
Такие меры направлены, главным образом, на предотвращение исполнения ошибочных и случайных распоряжений, однако из этого не следует, что таким образом идентифицируется владелец счета либо его доверенное лицо, владеющее соответствующим кодом или паролем.
В связи с этим Банк несет риск ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами.
Определение от 10.01.2017 N 4-КГ16-66.
Вывод: опасайтесь мошенников, но и сами будьте внимательны. Сменили номер телефона – сразу же удаляйте его из Мобильного банка.

zen.yandex.ru/media/id/5e77a480ce7f5f75aac79fb8/smenili-nomer-telefona--ne-zabudte-otkliuchit-ego-ot-mobilnogo-banka-dela-sudebnye-60dc6ad7ed985d5b09486add

Так телефон у них, а пароль рассылают на все прикрепленные телефоны.

Долги наши тяжкие…

Трудно найти человека, который бы никогда в жизни не брал или не давал денег в долг. Но многие из тех, кто выручил близких людей, потом месяцами, а порой и годами ждут, когда должник вернет одолженное. Как дать в долг, чтобы не остаться без денег, правильно оформить расписку и посчитать проценты, рассказывает адвокат Ольга АЛЕШИНА.

Жизнь взаймы

Дача денег в долг является сделкой займа, по которой одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить взятую сумму или вещь (п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ). Закон обязывает составлять письменный договор, если один гражданин одалживает другому сумму более 10 000 рублей (п. 1 ст. 808 ГК РФ).
Далеко не каждый человек может самостоятельно составить грамотный договор займа. Обращаться же к юристам и нотариусам, оплачивая их услуги, готовы немногие. Поэтому в большинстве своем, давая в долг, стороны предпочитают оформить расписку.
Чаще всего в долг дают родственникам или друзьям. Для многих психологически сложно просить близкого человека написать расписку. Нужно решить, что для вас важнее: возврат кровно заработанных или обида потенциального должника. Если человек действительно собирается вернуть долг, никакая расписка его не смутит. А если он начинает уклоняться от составления документа, ссылаясь на то, что вы друг другу не чужие, это повод задуматься.

Важно! Поскольку сумма и до 10 000 рублей для многих наших граждан является существенной, лучше составлять расписку независимо от суммы долга.

Если не оформить сделку письменно, договор не потеряет действительность, но последствия будут серьезными. Главным является то, что в суде факт дачи в долг нельзя будет подтверждать показаниями свидетелей (п. 1 ст. 162 ГК РФ). Даже если 10 человек видели, что Иванов одолжил у Петрова деньги, суд не примет их показания во внимание в отсутствие письменного документа. Поэтому не стоит полагаться на то, что проблем с возвратом долга не будет, если сделка совершена при свидетелях. В отсутствие расписки они бесполезны.

Пишем расписку

Иногда, даже имея расписку, не получается вернуть долг. Причиной потери денег являются огрехи в письменных формулировках. Когда расписка является единственным документом, подтверждающим дачу взаймы, необходимо составлять ее максимально подробно. В тексте рекомендуется указывать следующие сведения (ст. ст. 807–811, 814 ГК РФ):

1. Дата и место составления расписки.

2. Сведения о заимодавце и заемщике, которые позволяют идентифицировать личность. Кроме ФИО укажите дату рождения, место жительства и паспортные данные сторон.

3. Сумма займа цифрами и прописью с указанием, что заемщик денежные средства получил в полном объеме.

4. Информация о том, что деньги получены именно в долг и заемщик обязуется их возвратить.

Несоблюдение этого требования чаще всего влечет за собой невозможность вернуть одолженное. Сам по себе факт передачи денег еще не означает, что они взяты именно в долг. Так, при формулировке «Я, Иванов, взял у Петрова 20 000 рублей» Иванов в суде может сослаться, что деньги не одолжил, а получил за какую-либо услугу, поэтому возвращать ничего не должен.

5. Срок займа и дата возврата денежных средств.

6. Проценты по займу.

7. Подпись должника.

Расписка составляется в свободной форме на любом бумажном носителе. Будет это тетрадный листок в клетку или мелованная бумага формата А4, не имеет значения. Текст может быть написан от руки или напечатан на компьютере, но в этом случае необходима собственноручная подпись должника.

Важно! Если расписка составлена должником письменно собственноручно, но подпись в конце текста он не поставил, документ все равно является действительным.

Проценты капают

Тот, кто дает взаймы, вправе рассчитывать на получение процентов за пользование его деньгами. Размер и порядок уплаты процентов стороны определяют самостоятельно, указывая их в расписке (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Определяя в расписке размер процентов за пользование займом, необходимо учитывать, что закон налагает запрет на чрезмерно высокие, так называемые ростовщические проценты. Для уменьшения размера процентов, определенных распиской, должник может обратиться в суд. Оценивая доводы о чрезмерности, суд изучает данные о средних ставках по кредитам, размещенные на сайте Банка России. Когда проценты по расписке в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях, их размер снижается судом (п. 5 ст. 809 ГК РФ).

Проценты выплачиваются каждый месяц со дня, следующего за днем выдачи займа, до дня возврата долга включительно (ст. 191 ГК РФ). Стороны могут договориться о любом другом порядке. Например, проценты могут уплачиваться раз в квартал, раз в год или единовременно при возврате долга.
Когда в договоре о процентах ничего не сказано, а долг меньше 100 000 рублей, то заем считается беспроцентным, и должник должен вернуть только ту сумму, что взял (п. 4 ст. 809 ГК РФ). При сумме более 100 000 рублей с должника помимо суммы основного долга можно требовать уплаты процентов в размере ключевой ставки Банка России на соответствующий период (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Рассчитать размер процентов можно, воспользовавшись специальными калькуляторами.

Важно! Давая в долг под проценты, нужно учитывать, что полученная сумма является доходом, с которого необходимо уплатить НДФЛ в размере 13%, подав налоговую декларацию (ст. 228, 229 Налогового кодекса РФ).

Возврат долга

Должник обязан вернуть взятую сумму в срок и порядке, которые предусмотрены распиской. Если конкретная дата возврата в документе не указана, то заемщик должен выплатить долг в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования о возврате (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Требование необходимо направить должнику заказным письмом с уведомлением и описью вложения — или телеграммой.
Беспроцентный долг должник может вернуть досрочно в любое время. А вот если деньги взяты под проценты, то сначала нужно уведомить заимодавца о своем желании вернуть деньги раньше срока не менее чем за 30 дней до дня такого возврата (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
Часто крупные суммы возвращаются частями, в рассрочку. В таких случаях при нарушении должником графика платежей (невнесении очередной суммы или уплаты в меньшем размере) заимодавец может требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

При погашении долга расписка возвращается должнику. По его требованию на расписке необходимо сделать запись, подтверждающую возврат всей одолженной суммы (п. 2 ст. 408 ГК РФ). Если по какой-то причине вернуть расписку невозможно, заимодавец пишет должнику расписку, согласно которой заем возвращен. При выплате долга частями на каждый платеж должнику также выдается расписка с указанием уплаченной суммы долга и процентов.

При безналичных расчетах долг считается возвращенным с момента внесения денег в банк, в котором у заимодавца открыт счет. Если по каким-то причинам денежные средства не поступили на счет (финансовые проблемы банка, сбои в системе и прочее), претензии необходимо предъявлять к банку, а не к должнику (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В случае когда должник не возвращает взятую сумму в срок, с него могут быть взысканы проценты. Они подлежат уплате в размере ключевой ставки Банка России со дня, когда долг должен быть возвращен, до дня его полного погашения (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Эти проценты уплачиваются независимо от процентов, предусмотренных распиской.       

sberbankaktivno.ru/journal/article/

В каких случаях можно получить до 6 лет тюрьмы, воспользовавшись банковской картой родственника

Принято считать, и небезосновательно, что все деньги членов семьи являются общими, и каждый распоряжается ими с согласия остальных по умолчанию. Такое положение вещей называется совместным ведением хозяйства и снимает уйму юридических проблем.
Если жена в запале бьет тарелки, то это общие тарелки, и никакого имущественного ущерба нет.
Но так бывает не всегда — без исключений закон невозможен. Что не так давно, в июне этого года, и подтвердил в своем Постановлении Верховный суд (от 29.06.2021 N 22), где закрепил как правильную и правомерную практику привлечения к уголовной ответственности за использование банковской карты родственника без его согласия (Кража ст. 158. УК). Разумеется, речь не только о родственниках, но мы сейчас не о мошенниках, а про другие ситуации, более житейские.
В частности, Постановление вносит дополнения в ПП ВС от 27 декабря 2002 г. N 29 «О судебной практике по делам о краже, грабеже и разбое», которое разъясняет судам, как правильно применять уголовное законодательство. В пункте 5 Постановления говорится:
Тайное изъятие денежных средств с банковского счета или электронных денежных средств, например, если безналичные расчеты или снятие наличных денежных средств через банкомат были осуществлены с использованием чужой или поддельной платежной карты, надлежит квалифицировать как кражу
Причем не имеет значения, что «преступник» мог знать пин-код, например, который сообщил ему сам же владелец.
Звучит как дичь, согласен. Но дальше я приведу примеры, поэтому не торопитесь с выводами. Для начала, а почему именно с карты? С точки зрения права нет особой разницы, воровать наличность или снимать деньги в банкомате. Однако для правоприменения разница огромна — исчезновение денег из прикроватной тумбочки априори недоказуемое преступление. Чьи эти деньги? Кто их взял? Как их отследить? Понятно, что никто даже заявление о таком не примет.
Другое дело карта — очевидно, кто ее владелец, когда и как исчезли средства, чьи они, в конце концов (что критически важно, когда речь идет о совместном бюджете, т.к. именно хищение чужих денег образует состав преступления).
В 2018 году в ч. 3 ст. 158 «Кража» появился отдельный пункт «г» про хищения с банковского счета, который позволяет квалифицировать такую кражу как тяжкое преступление (до 6 лет лишения свободы).
Конечно, все сказанное выше касается далеко не только членов семьи. Если кто-то решит воспользоваться случайно найденной картой с бесконтактной оплатой, когда мелкие покупки можно совершать и без пин-кода, то ему тоже следует помнить, что 6 лет здесь вполне «светит». Примеров тому в судебной практике уже накопилось немало (например, приговор № 1-44/2019 Куйбышевского райсуда, Иркутск).
Во-вторых, почему речь идет о согласии, если по умолчанию считается, что все родственники, совместно ведущие хозяйство, действуют с взаимного согласия друг друга. Проблема тут возникает, когда один из членов семьи заявляет в полицию о пропаже денег с карты, что означает, что никакого согласия он не давал. Тонкая коллизия, понимаю. Сейчас на примере разберем, так будет проще.
Самая частая история, когда проживающий с родителями подросток по-тихому использует их банковскую карту. А бывает, что и не подросток, а вполне взрослый, но зависимый сын или дочь. Деньги незаметно исчезают со счета, родители ничего не понимают и обращаются в полицию, которая «радостно» регистрирует заявление. Именно здесь начинаются серьезные проблемы, которые легко заканчиваются уголовным делом и судимостью.

Первое. Как сказано выше, это будет ч.3 ст. 158 УК, т.е. тяжкое преступление. Это означает, что такое дело относится к делам публичного обвинения и закрыть его по примирению сторон нельзя. Даже если родители простят свое чадо, само чадо каким-то неведомым образом компенсирует ущерб и покается, то суд все равно будет (ст. 20 УПК).

Второе. Ответственность за кражу предусмотрена уже с 14 лет, об этом полезно помнить (ст. 20 УК).

Третье. Такие «коллизии» вычисляются очень просто, следователь без проблем определит, кто из семьи воспользовался картой «без спроса».
Понятно, что дело сложными детско-родительскими отношениями не ограничивается. Супруги могут поссориться и кто-то снимет с чужой карты деньги, а другой решит отомстить, например. Да мало ли вариантов. Проблема-то в том, что доказать свою невиновность будет крайне проблематично, если нет оформленной доверенности. А у кого она в семье есть?
И наконец, полезно держать в голове, что есть большая разница между здравым смыслом и палочно-отчетной системой правоохранительных органов. Поставить себе галочку о раскрытии тяжкого «преступления» дорогого стоит, тем более что вот — предельно четкая квалификация благодаря разъяснениям ВС, а вот — однозначные доказательства через выписки из банка. Не уголовное дело, а мечта.

zen.yandex.ru/media/law_notes/vospolzovatsia-bankovskoi-kartoi-rodstvennika-i-poluchit-do-6-let-o-chem-novoe-postanovlenie-vs-611e914a6b308635ca008ceb